ציניקנים יאמרו שיש יותר ספרי התעשרות מאשר אנשים שהצליחו להתעשר מהם. ציניקנים גם יצביעו על זה שכמעט כל ספרי ההתעשרות מחולקים לאותם פרקים: אוטוביוגרפיה מעוררת מוטיבציה של המחבר, פרק פילוסופי מעורר מוטיבציה, כמה עקרונות בסיסיים שאפשר ללמוד באלף מקומות אחרים – אבל שמוגשים כאן באופן מעורר מוטיבציה, ולבסוף ספח מלא מוטיבציה להזמנת ספרים נוספים בסדרה.
ציניקנים לרוב לא מתעשרים. הם בעיקר לועגים למי שמנסה להתעשר ומקנאים במי שמצליח. מי שמנסים ומצליחים הם לאו דווקא אלו שקראו את כל ספרי ההתעשרות. אבל הם לבטח הבינו את אותם עקרונות בסיסיים שאפשר ללמוד באלף מקומות אחרים.
לפני שרוברט קיוסאקי, בן 59 מהוואי, מכר 26 מיליון עותקים מ"אבא עשיר אבא עני" ומ- 17 ספרי ההמשך שלו, הוא היה סוחר נדל"ן ויבואן ארנקי סקוץ', שהמציא משחקי לוח של כסף והשקעות. לפי אחד הפרסומים אודותיו, הוא עמד בשנות השמונים בפני פשיטת רגל.
רב המכר שלו, “אבא עשיר, אבא עני" (2000) זכה לביקורת על כך שבדומה לספרי התעשרות אחרים הוא כולל בעיקר עקרונות בסיסיים ופרקי מוטיבציה, ושבכלל לא בטוח שה"אבא העשיר" – אביו המצליח של חברו של קיוסאקי מכתה ג', שאת הדברים שלמד ממנו הוא מעביר בספר – בכלל התקיים אי פעם. מצד שני, הספר מציג בחדות לא מתחנחנת את הלך המחשבה של אנשים עשירים. זהו הלך מחשבה שיודע שיש המון כסף בעולם, ושאפשר או להתבכיין או ללמוד איך שמים עליו יד. לצד הצגת החשיבה הזו, הוא בכל זאת מלמד כמה עקרונות בסיסיים לעשיית רווחי ענק. בסיסיים מאוד.
1. הפסיקו לעבוד בשביל הכסף
חבל על המאמץ - מעבודה לא מתעשרים (sxc.hu)נניח שאתם משתכרים 20 אלף שקל בחודש (שאחרי מיסים דומים יותר ל- 12 אלף). אתם לא מבקשים הרבה. רק להרוויח את אותו סכום בלי לעבוד – כמו העשירים. אם היה לכם פיקדון של 4 וחצי מיליון שקל בבנק, זו היתה הריבית החודשית שלכם.
אם החל מהיום תחסכו מדי חודש לפחות מחצית ממשכורתכם, ייקח לכם 45 שנה, פחות או יותר, כדי לצבור את הסכום. אם תרוויחו 40 אלף שקל לחודש, תחזרו לגור אצל ההורים ותחסכו את כל 22 אלף השקלים נטו שלכם, זה ייקח לכם 18 שנה. גם אם הכל יהיה בתוכניות חיסכון. לא מתעשרים מעבודה.
רוברט קיוסאקי כותב שקיבל את השיעור הראשון מה"אבא העשיר" כשהיה בן 9. השיעור היה לעבוד עם חברו מייק מדי יום שבת במחסן בית אביו העשיר של מייק, תמורת 10 סנט לשעה, ולאחר מכן ללא תמורה בכלל. שני הילדים, שחיפשו דרך להרוויח בעצמם, מצאו במחסן חוברות קומיקס ישנות ופתחו ספריית קומיקס לילדי בית הספר שלהם. הם הרוויחו מזה 10 דולר בשבוע, ומתוכם שילמו דולר אחד לאחותו של מייק, כדי שתעבוד בספרייה במקומם.
השקעה במניות, מימון חברות סטארטאפ ורכישת דוכני פלאפל הם פנים שונות לאותו הדבר: יצירת מצב שבו אנשים אחרים עובדים עבורכם, מייצרים רווחים ששייכים לכם, ושימשיכו לזרום גם כשלא תבואו לעבודה. תיאורטית, אפשר להתחיל את זה גם אם אתם משתכרים רק עשרה סנט לשעה.
קיוסאקי ממליץ לראות את העבודה כמקור ללימוד – ובעיקר ללימוד תחומי השיווק והמנהיגות, שהם בעיניו החשובים ביותר לאנשי עסקים. הוא ממליץ ללכת לקצונה בצבא (הוא עצמו היה קצין וטייס מסוק במארינס), ועל מעבר בין מחלקות שונות בחברות שאתם עובדים בהן, באופן שילמד אתכם את העיקרים של כל תחום, ואת פניהם השונות של ארגונים. את הכסף הגדול ממילא תעשו במקום אחר.
2. קצצו בהתחייבויות וצברו נכסים
לפי "אבא עשיר, אבא עני", המעמד הבינוני והנמוך שקועים ב"מרוץ עכברים" אחרי האוברדראפט והעלאת רמת החיים. המפתח להיחלצות מהמרוץ הזה ול"מעבר לכביש המהיר של העושר" הוא היכולת למיין את כל הדברים בעולם לשני סוגים: התחייבויות ונכסים.
ההבדלה פשוטה: התחייבויות הם מה שמוציא מכם כסף, ונכסים הם מה שמכניס לכם כסף.
דירה משלכם, למשל, זו התחייבות. מילא החשבונות, התחזוקה והביטוח. הלוואת משכנתא ל- 30 שנה תאלץ אתכם להחזיר, בסך כל, סכום שהוא יותר מפי 2 מזה שלוויתם. על חצי מיליון שקל תחזירו מיליון. של שני מיליון תחזירו ארבעה. הוסיפו לכך מכונית מנקרת עיניים, ותבלו את כל חייכם בלעבוד כדי לשלם על שני הדברים האלה, ולהתנחם בחופשה באירופה פעמיים בשנה. זהו מרוץ העכברים של המעמד הבינוני.
אבל דירה שקניתם, שיפצתם ודיגמתם, ואתם משכירים אותה בסכום גבוה דיו להחזר החודשי של המשכנתא וגם לתשלום שכר הדירה הצנוע שלכם, זה כבר נכס. ועשר דירות כאלה, שנקנו בהלוואות, שופצו והושכרו, יהפכו אתכם לכרישי נדל"ן.
אל "תוציאו פחות ממה שאתם מרוויחים" כמו באיזה שעשועון לסגירת האוברדראפט. הוציאו את כל מה שאתם מרוויחים. אבל הוציאו את זה על נכסים. קניית אגרות חוב זה נכס. קניית שתי מוניות והשכרתן לנהגים זה גם נכס. זכויות יוצרים על שיר, תוכנה או כתבה באינטרנט, גם הן נכס, שותפות ברשת בתי קפה נצלנית יכולה להיות חתיכת נכס.
כל הדברים האלה דורשים השקעה כספית שלפעמים גבוהה יותר ממחיר מכונית, או אפילו ממשכנתא. הם גם כוללים סיכון: הנהגים עלולים לא למצוא נוסעים, בית הקפה עלול לפשוט רגל וכך גם החברה שהלוויתם לה כסף בתמורה לאגרת החוב. אבל השקעות שיצליחו יוכלו לספק לכם זרימה קבועה של כסף, שתוכל לכסות את הוצאות הרכב, לממן לכם טיסה לחו"ל, ולפעמים לממן לכם טירה בחו"ל. תלוי בנכסים שלכם.
3. רכשו השכלה פיננסית
אם גם אבא שלכם לימד אתכם שכדי להצליח בחיים צריך לסיים אוניברסיטה ולמצוא עבודה טובה, אז גם אבא שלכם עונה להגדרתו של קיוסאקי ל"אבא עני". איך עושים 40 מיליון דולר זה דבר שלא מספרים באוניברסיטה.
קיוסאקי מציין מה הם לימודי החובה למי שרוצה ללמוד להרוויח. גורואי ההתעשרות נחלקים בין מי שמטיפים ללמוד את ארבעת התחומים האלה, לבין מי שטוענים שדווקא חוסר ההיכרות אתם תוביל להצלחה רבה יותר. המדור עצמו מאמין שאם ארבעת התחומים האלו היו מקצועות חובה לבגרות בארץ, הפער החברתי והכלכלי היה נסגר הרבה יותר מהר: תלמידי הפריפריה היו גומרים בית ספר והולכים לעשות כסף.
התחומים הם חשבונאות – תחום שקיוסאקי מתאר כ"שיעמום נורא, אבל חיוני להתעשרות", ושהמשקיע האגדי וורן באפט תיאר כ”דבר היחיד שאיש עסקים צריך, מלבד שכל”; אסטרטגיות השקעה – התחום שמלמד משקיעים בבורסה ראשית איך לא להפסיד, ואחר כך איך להרוויח; התנהגות שווקים – התחום שנחוץ לאנשים שמחפשים הזדמנויות עסקיות; וחוק – הדבר שכשאתה מכיר אותו הוא מגן על עסקיך, וכשאתה לא מכיר אותו אז הוא מגן על עסקיו של זה שמנצל את בורותך.
לייף האקר נגע בקצה הקרחון של החשבונאות (כאן, וגם כאן, ועוד נוסיף לגעת), ובקצה קצה של אסטרטגיית השקעה אחת. אבל לא די בכך. אל תתקמצנו על השכלתכם הפיננסית. לכו לקורסים. קנו ספרי ניהול, שיווק, השקעה, יזמות והתעשרות-ברגע. את הציניות דחפו למקום הראוי לה. יש לכם מה ללמוד על כסף.
4. היו בעלים של עסק משלכם
צילום: asap imagesשמעתם על הקפיטליזם המסריח? באחד הפרקים משחזר קיוסאקי שיחה עם ה"אבא העשיר", שבה למד איך מצטרפים לצד שמרוויח מהשיטה הכלכלית הזו.
אנשים שעובדים כשכירים משלמים מיסים כמעט על כל גרוש שנכנס לכיסם. לאחר ששילמו מיסים, הם מתחילים לשלם חשבונות. אחרי ששילמו חשבונות, הם משלמים על דלק ואוכל. את מה שנשאר הם מוציאים כראות עיניהם. כך זה גם בארה"ב וגם בישראל.
תאגידים, חברות פרטיות וגם אנשים שרשומים כעוסקים מורשים, משתכרים באופן שונה. כשהם מרוויחים את כספם, הם קודם משלמים את חשבונותיהם וחלק נכבד מההוצאות השוטפות, וממה שנשאר הם משלמים מס הכנסה. כיצד זה משפיע?
נניח שאתם משתכרים 10 אלפים שקל בחודש, והחשבונות והוצאות התחבורה שלכם מגיעים ביחד ל- 4,000 שקל.
הכסף שלכם יעבור את החוויות הבאות:
מ- 10,000 שקל יחוסרו מיסים והפרשות שונות, עד שיוותרו ממנו כ- 7,000 שקל. מהם תשלמו 4,000 שקל לנושיכם השונים, ותיוותרו עם 3,000 שקל פנויים.
אבל ישות עסקית כמו עוסק מורשה או חברה משלמים אחרת. הם משלמים קודם כל לעצמם, ואחר כך לרשויות המדינה.
מ- 10,000 השקלים הם קודם ישלמו את 4,000 השקלים על החשבונות וההוצאות השונות, הקרויות "הוצאות מוכרות לצרכי מס". יוותרו להם כ- 6,000 שקל. רק אז יחושב תשלום מס ההכנסה שלכם, שבגלל הסכום המכווץ יהיה נמוך בהרבה ויותיר אותם – אתם מוזמנים לבדוק בעצמכם – עם כ- 5,000 שקל פנויים. 2,000 שקל נוספו להם, ובחינם.
הייתרון הזה גדל ככל שההכנסה גדלה, וזה רק ייתרון אחד שיש בבעלות על עסק עצמאי. אם החברה הרשומה שלכם מרוויחה מספיק, היא יכולה לממן לכם את המכונית, את ארוחות הצהריים שיהפכו כולן לארוחות-עסקים, את “כנסי העבודה" בתאילנד ועוד הטבות רבות שתוכלו להעניק לעצמכם כעובדי החברה שלכם, וימומנו על ידי הוצאות מוכרות לצרכי מס, שאם לא היו מושקעות ברווחתכם היו הולכות אל קופת המדינה. אחת הסיבות שמיליונרים מצליחים לשרוד את אלפי התביעות שמופנות כלפיהם מדי שנה, היא שאין להם כמעט רכוש משלהם. הכל שייך לחברה שלהם. שילכו לתבוע אותה ויסתבכו עם עורכי הדין שלה.
עצם הקמת חברה, כמובן, לא יוצרת את העושר אלא בעיקר עולה כל מני אגרות ומחייבת הגשה של כל מני תצהירים מציקים. אבל זה אחד הסודות שעשירים יודעים. זהו הדבר שאתם צריכים להתחיל לחשוב עליו, בזמן שאתם ממשיכים בעבודה שלכם, ובעיקר לומדים ממנה. זהו חלק מההזדמנות שאתם צריכים לחפש.
5. המציאו כסף
לפני כשבועיים מצאתי את עצמי בישיבת דיירים בבניין שלי. מלבד החוויה התרבותית, שמעתי הצעה עסקית מעניינת שהופנתה אלינו. אדריכלית שהתארחה בישיבה הציגה עצמה כנציגתו של יזם עלום שם, שמבקש כי נתיר לו לבנות בביתנו קומה רביעית, בתמורה לכך שירחיב על חשבונו את כל דירות הבניין: כולם יקבלו עוד חדר, ועוד מרפסת חדשה וגדולה, ויש מה לדבר על מעלית. המהנדס מהקומה הראשונה ועורך הדין שגר מתחתי עשו חישוב מהיר: היזם העלום ישקיע בבניין שלנו בסך הכל כחצי מיליון דולר, וימכור את הדירות החדשות בלמעלה ממיליון דולר. ואולי בהרבה למעלה ממיליון דולר. אחרי הכל, הוא ימכור דירות בבניין מהודר ולא בחורבה שבה אנחנו גרים עכשיו. שני מיליון שקל בשנתיים וחצי. ואם האדריכלית שלו תשכנע עוד שלושה ועדי בית ברחוב שלנו, יהיו לו קרוב ל- 9 מיליון שקל בשנתיים וחצי.
ומה היזם הזה עשה? פנה לאדריכלית, מהנדס וקבלן, הושיב אותם בחדר אחד ואמר להם מה הוא רוצה לעשות וכמה הוא – וליתר דיוק, הקונים העתידיים של הדירות החדשות – ישלמו להם על זה.
בכך, היזם הזה ציית לשיעור של קיוסאקי על איך להמציא כסף: (1) זהו הזדמנות עסקית; (2) גייסו הון התחלתי; (3) השיגו את אנשי המקצוע הטובים ביותר, ותנו להם לעשות את העבודה במקומכם.
נשמע גדול על בני תמותה שכמותנו? היזם הזה כנראה לא יודע איפה קונים דלי מלט. אבל הוא יודע משהו על עסקים ועוד משהו על ניהול. הוא קרא על מחירי הדירות בתל אביב, והבין שהרבה יותר זול לבנות מאשר לקנות. והוא פנה לאנשי מקצוע שיודעים איפה קונים דלי מלט ואיך משיגים אישורי בניה מהעירייה. ויכול להיות שיש לו שגיאות כתיב בעברית. יש מצב שהוא בכלל טוקבקיסט.
הבניין שלנו היה שלם גם לפני שהציעו לבנות בו עוד קומה. העולם ימשיך להיות שלם גם בלי שום יוזמה מצדכם. מצד שני, בכל פינה ותחום בעולם אפשר לבנות עוד קומה ולמכור אותה במיליונים. זה פחות בטוח מעבודה קבועה או מפיקדון בבנק. אבל לפי קיוסאקי, אם באמת תחפשו את הקומה הרביעית שלכם יתכן שתמצאו אותה.
6. התגברו על המכשולים הפנימיים
בקרוב אצלכם (sxc.hu)מעט העצות המעשיות שרוברט קיוסאקי נותן, לא מתאימות לישראל. חוקי המיסוי המרים והאכזריים שלנו מקשים על התעשרות מהירה מנדל"ן וסחר בחפצי ערך. אבל הטפות המוטיבציה – נו, בכל זאת זה ספר התעשרות – מתאימות לכל מדינה. ולמרות שאת אלה אפשר לקבל בחינם מחברים ואף מהמראה, לפעמים צריך איזה גורו שיכריח אתנו לחפש ולמצוא את הביצים שלנו.
קיוסאקי מצביע על חמישה מכשולים פנימיים שכולאים את רוב האנשים במרוץ העכברים של מעמד הביניים: פחד – פחד לאבד את הביטחון שבעבודה הקבועה, לא להצליח בעסקים ואחר כך לא להצליח למצוא עוד עבודה טובה; ציניות – הנטייה להקשיב לאלה שיודעים הכי טוב למה שום דבר לא אפשרי; עצלות – ה"נו, חפיף", ה"מה כבר יקרה אם נחכה עם זה שבוע" ושאר התירוצים לאי עשייה; הרגלים רעים – השעות הרבות שאתם מבזבזים על הורדת סרטים ומוזיקה ועל גלישה באתרי פורנו, ושאחריהן לא נותר לכם זמן להרבה מעבר לכתיבת מדורי עצות באינטרנט; ויוהרה – ההרגשה שאם נכשלתם בפעם הראשונה אז אין טעם לעשות את זה בכלל.
לימדו מהטעויות שלכם. נסו שוב. היכשלו שוב, ושוב לימדו מהטעויות. הקיפו את עצמכם בחברים שיוזמים ועושים בלי לקטר ולהתייאש. תנו לתאוות הבצע שלכם להשתלט על הדימיון, ולספר לכם מה תעשו כשיהיו לכם 5 מיליון שקל בבנק. לכו לחנות הספרים וקנו שם השכלה פיננסית. אל תקנו התחייבויות. צברו נכסים. מצאו רעיון להרוויח ממנו, תקעו בו את הדגל שלכם, ושכרו את האנשים הטובים ביותר שינהלו ויגשימו אותו עבורכם. לימדו לכופף את השיטה לטובתכם.
ובקיצור – מספיק עם התירוצים. קחו את הדברים הבסיסיים האלה, שאפשר ללמוד באלף מקומות אחרים, והעזו לעשות אותם. הפכו לאבא העשיר של עצמכם.
מחבר הכתבה אסף אביר.
הוסף תגובה